債務整理と任意整理の違いとは？メリット・デメリットや任意整理が向いている人を紹介

この記事では、債務整理と任意整理の違いについて説明します。結論から言うと、任意整理は債務整理の一種です。

債務整理には任意整理のほかに、個人再生や自己破産、特定調整などの手続きがあり、それぞれに特徴があります。

本記事では、債務整理と任意整理の違いから、任意整理のメリット・デメリットを解説。さらには任意整理ができない場合の対処法について解説します。

債務整理と任意整理の違いとは？

個人の借金額を減額するための手続きである債務整理は、任意整理と法的整理（個人再生+自己破産）の総称です。

主に利息カットなどで債務を整理することが目的です。任意整理は、一種の債務整理手続きであり、債務整理＝任意整理ではありません。

しかしながら、一般的にはほぼ同じように使用されています。

任意整理・個人再生・自己破産・特定調整の違い

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産・特定調整の4つの方法があります。それぞれの特徴や違いについて説明します。

任意整理

任意整理とは、債務者と債権者が話し合いを行い、返済計画を立てることです。債務整理の中で最も手軽な方法で、自己破産などに比べ負担が軽減される点が魅力です。

しかし、債権者が了承しない場合や、債務者が返済計画を守らない場合は取り消される可能性があります。

個人再生

個人再生とは、裁判所に申し立てて返済計画を立て、承認された場合にはその返済計画通りに返済を行うことです。債務額が比較的少なく、収入が安定している場合に適した方法です。

返済期間が最大で5年間であるため、返済期間内に返済できる見込みがない場合は自己破産を検討する必要があります。

自己破産

自己破産とは、全ての債務を免除してもらうことです。自己破産をすると、自己破産者名簿に登録されるため、信用情報にも悪影響があります。

そのため、個人再生や任意整理よりもハードルが高く、慎重に検討する必要があります。

特定調整

特定調整とは、個人再生と自己破産の中間的な方法で、債務を一部免除してもらいつつ、返済計画を立てて返済を行うことです。

裁判所に申し立てる必要がありますが、債務整理の中で最も柔軟な方法と言えます。ただし、個人再生や自己破産に比べ負担が大きくなる可能性があります。

任意整理のメリット

任意整理には以下のようなメリットがあります。

借金の減額が可能

任意整理では、弁護士や司法書士が債務者と債権者の間に立って交渉を行うことで、債務額の減額を実現することができます。

これにより、債務整理をしない場合に比べ、支払いの負担が軽減されます。

返済計画の柔軟性がある

任意整理では、債務者が自分に合った返済計画を提案することができます。返済期間を長くしたり、利息を減らすことができるため、借金返済がしやすくなります。

信用情報への影響が比較的少ない

自己破産などの債務整理手続きは、信用情報に5年～10年の間、債務者として登録されてしまいます。

しかし、任意整理では登録される期間が短く、借金返済後にクレジットカードなどのローンを利用することができます。

裁判所を介さないため、手続きがスムーズ

任意整理は、債務者と債権者の合意に基づいて行われるため、裁判所による審査や決定が必要ありません。そのため、手続きがスムーズに進みます。

精神的な負担が軽減される

多重債務に陥った場合、借金問題に対するストレスや不安に悩まされることがあります。

任意整理をすることで、債務整理を行ったことで問題が解決したという安心感が得られ、精神的な負担が軽減される場合があります。

任意整理のデメリット

任意整理には以下のようなデメリットがあります。

信用情報への影響がある

任意整理をすることで、信用情報に債務整理の事実が記録され、その情報は最長で5年間保存されます。

この期間中は、新たな借入ができなかったり、高金利での融資しか受けられなかったりすることがあります。

一部の債権者からの返済請求される場合がある

任意整理では、債務全体を一括して減額することができますが、債権者の中には任意整理を受け入れない場合があります。

その場合、その債権者からの返済請求が残り続けることになります。

手続きの費用と時間がかかる

任意整理には弁護士や司法書士の費用がかかります。また、債権者との交渉や手続きが複雑で時間がかかることがあります。

財産の処分が必要な場合がある

任意整理を行う場合、手元にある不必要な財産を売却し、その収益を債権者に支払うことが必要な場合があります。

任意整理が向いている人・向いていない人

任意整理は、債務整理の中でも比較的簡単な手続きであり、返済計画がある程度立てられる人に向いています。具体的には、以下のような人に向いていると言えます。

任意整理は債務整理の中でも簡単な手続きであるため、向いている人には有効な手段となりますが、返済計画に沿って支払いが滞ることが予想される場合や、生活費を圧迫されている場合には向いていないと言えます。

任意整理ができないときはどうすればいい？

債務整理は、借金問題を解決する手段の一つですが、任意整理ができない場合はどうすればいいのでしょうか？以下では、任意整理ができない場合の代替手段について説明します。

個人再生を検討する

任意整理ができない場合、個人再生を検討することができます。個人再生は、自己破産と任意整理の中間的な手続きであり、債務整理の中でも比較的軽い手続きです。

個人再生の場合、返済計画を作成し、債権者に提出します。債権者の承認を得れば、債務を減額したり、返済期間を延ばしたりすることができます。

自己破産を検討する

自己破産は、借金問題を解決するための最後の手段とされています。自己破産は、債務整理の中でも最も厳しい手続きであり、裁判所に申し立てを行う必要があります。

自己破産を申し立てると、一定の資産は差し押さえられますが、借金を帳消しにすることができます。

【体験談】債務整理に成功した人の口コミ

無料相談OK！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所10選【2023年9月更新】

①サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、債務整理をはじめとした法律問題に特化。豊富な経験と高い専門性を兼ね備えた弁護士が女性を含めて8人以上在籍しています。

弁護士たちは、債務整理や過払い金をはじめとした民事法務に精通しており、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など個人に関する案件全般に対応しています。

相談料は無料で分割払いのサポートもあり。費用面でも安心して相談することができます。

また、密にコミュニケーションをとり、個別の状況に合わせた適切なアドバイスを提供。24時間対応の相談窓口が設置されており、昼間は忙しい人でも相談が可能です。

②弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人ロータス法律事務所は、任意整理や過払い金請求に特化した法律事務所で、費用が安いのも特徴的です。

相談は何度でも無料で、全国から受付OK。これまでの受任実績は7,000件を超えており実績も十分です。

近くに相談できる弁護士がいない人は利用してみるといいでしょう。家族や職場に内緒で解決に導いてくれます。

問い合わせは土日でも可能なので、平日に時間を取れない人でも安心です。WEBサイトの無料フォームから匿名で相談できますよ。

③弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所（旧名：名村法律事務所）は、債務整理や過払い金請求を強みとした法律事務所です。

過払い金請求について着手金が不要で、必要な経費は5千円ほど。基本的に成功報酬のみとなっており、良心的な価格設定です。

債務整理の法律相談は何度でも無料。女性専用の窓口を設けているため、男性と話すのが怖い人でも安心感があります。

25年の実績があり、相談件数は2,000件以上。東大法学部卒の優秀な弁護士に日本全国から0円で相談可能です。

相談時は匿名でも構いません。WEBから必要事項を記入して、無料相談しましょう。

④弁護士法人・響

弁護士法人・響は、多彩な専門性を持つ弁護士が揃い、債務整理や過払い金に関する包括的な解決策を提供する法律事務所です。

全国6ヶ所に拠点を有し、30名上の弁護士が所属するほか、税理士法人・行政書士法人・社会保険労務士法人・調査会社（探偵）とグループを組んで活動をしています。

テレビ・ドラマの法律監修など、メディアでも活躍。真摯に向き合う姿勢に定評があり、丁寧なカウンセリングで最適な解決策を提供してくれます。

相談料は無料で、24時間いつでも（年中無休）相談可能です。匿名で分かる減額診断では、1分でどれくらいの借金が減るか調べられます。

⑤司法書士法人はたの法務事務所

司法書士法人はたの法務事務所は、開業40年を迎える大手司法書士事務所です。債務整理に強みを持っており20万件以上もの相談実績があります。

着手金はかからず、過払い調査は0円。また、成功報酬の支払いは分割払いでもOKです。

債務者の負担を限りなく減らしており、優しさが伝わります。司法書士歴は27年以上で満足度は95.2%超え、実績も十分です。

借金の催促を今すぐ止めたい人、リボ払いや後払い決済などでお困りの人は、はたの法務事務所に相談するといいでしょう。

⑥アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、多くの実績と経験を持つ弁護士が所属する法律事務所です。

債務整理の問題を完済するまでサポート。迅速な解決策を提供するだけでなく、相談に対して丁寧に分かりやすく対応してくれるため信頼を得ています。

2007年6月の開業以来、15年を超える実績あり。女性専用ダイヤルを設けたり、進捗状況をWEBで管理できる仕組みにしているなど、きめ細かい対応が特徴的です。

コストパフォーマンスに優れた費用も魅力的で、初回相談料は無料。分割払いも対応しています。

無料の減額診断では、3つの質問でどれくらいの借金が減るのか分かりますよ。

⑦司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループは、全国7ヶ所に拠点を持つ司法書士法人です。債務整理を中心に業務を行っており、複雑な借金問題でも解決に導いてくれます。

従業員は合計で200名を超えますが、所属している司法書士に懲戒歴などはなく安心して申し込めます。相談料はいつでも0円で、完済までサポート。

郵送物や電話の時間帯など配慮してくれるため、会社や家族にバレる心配がありません。

受付は、年中無休で24時間対応してくれます。キャッシングの返済に困っている人や2社以上の借り入れがあって借金が減らない人など相談するといいでしょう。

利息が高くて、いつ完済できるか分からない人も解決に導いてくれます。

⑧弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エース（旧名：天音総合法律事務所）は、債務整理問題に対して非常に定評のある法律事務所です。

法律のプロが任意整理・個人再生・自己破産などを徹底サポート。300万円以上の借金が0円になった相談者もおり、実績は十分です。

相談料は0円でWEBからすぐに問い合わせが可能。全国から24時間365日受け付けています。

費用相場も初期費用が無料で他社より安くなっています。

相談実績は17万件を超えており、債務整理に強い弁護士が在籍。過払い金請求は着手金が0円となっており、費用を最小限に抑えたうえで債務整理のプロに解決してもらえます。

⑨イージス法律事務所

年間1,500件以上の解決実績を誇るイージス法律事務所。法テラス出身の弁護士も在籍しており、債務整理に関するプロのアドバイスを初回無料で相談できます。

家族や会社にバレない配慮も徹底しており、過払い金調査や書類作成など親身になって対応してくれます。各種費用のお支払いは、分割払い対応です。

イージス法律事務所に問い合わせてみたい人は、無料でできる借金の減額診断を受けてみましょう。最短30秒でどれくらいの借金が減るのか分かります。

返済が中々は減らないとお悩みの方や滞納している人も、診断を受けてみることをおすすめします。

⑩新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所は、債務整理・借金問題に注力している事務所です。任意整理の着手金・報酬金ともに安いのが特徴といえます。

相談無料で分割払いに対応、また着手金・報酬金は金融会社1社につき1.1万円からと業界内では破格の設定です。

任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、親身になってサポートしてくれるのが強み。事務所は新大阪駅の側に構えていますが、全国から相談可能です。

月々の返済額を今すぐ減らしたい人や家族や職場に内緒で借金を完済したい人は、新大阪法務司法書士事務所を頼るといいでしょう。

まとめ

任意整理は、債務整理の一種です。債務整理には任意整理のほかに、個人再生や自己破産、特定調整などの手続きがあり、それぞれに特徴があります。

任意整理のメリットは、借金を減額できることやブラックリストからの脱出ができることなどがありますが、着手金や報酬金が必要であることがデメリットとなります。

また、任意整理が向いている人は、返済が可能だが月々の返済額が重荷になっている人や、ブラックリストに載っている人などです。

逆に、収入がない人や、多重債務がある人には向いていません。もし任意整理ができない場合は、別の手段で借金問題を解決しましょう。