債務整理をすることが「クズ」ではない理由！借金問題に対する健全な認識を持とう

「債務整理をする人はクズ」、そんな風潮や偏見があるかもしれません。しかし、それは大きな誤解です。

債務整理は、個人が経済的な困難から立ち直り、社会生活を再建するための法的手段です。それは法律によって認められており、自身の生活を改善する大切な一歩でもあります。

この記事では、債務整理が「クズ」ではない理由を詳しく解説します。

2024年4月、債務整理におすすめの弁護士・司法書士は以下の記事でまとめています▼

2022.11.19【2024年版】債務整理におすすめの弁護士・司法書士とは？無料相談や費用が安い法律事務所もわかる！

「債務整理=クズ」の風潮の誤解

社会の中に存在する偏見と誤解

借金問題は、世界中の多くの人々が抱えるリアルな問題です。

しかし、時としてこれを深刻に受け止めず、負債を持つことや債務整理をすることを「クズ」といった否定的な言葉で表現する風潮が存在します。

これは、借金が個人の道徳的欠陥や能力不足を示すという誤った偏見からくるものです。また、債務整理を行う人々を「責任逃れをしている」と非難する人々もいます。

これらの見解は、債務問題の本質や債務整理の目的を理解していないことが原因です。

債務整理の本質とは何か

債務整理は、法律で認められた手続きであり、経済的に困難な状況にある人々が、その状況を改善し、新たな生活をスタートさせるためのステップです。

借金の返済が困難になった場合、債務整理は返済計画を再設定する方法を提供し、個人が生活を再建するチャンスを与えます。

債務整理を選択することは、自身の財政状況を認め、その問題に対処しようとする行為であり、これは決して「クズ」ではありません。

借金問題に真剣に向き合う姿勢は評価されるべき

借金問題に対して真剣に取り組み、自身の問題を解決しようとする姿勢は、評価されるべきです。

それは個人の誠意や努力を示しており、自己の責任を認識し、改善に向けて行動している証です。

借金を抱えることは、必ずしも個人の道徳的欠陥を示すものではなく、時には避けられない事情や不運な状況から生じることがあります。

そうした状況下で、法的な手段を利用して自身の問題を解決しようとする人々を、社会全体が理解し、支えるべきです。

債務整理をすることが「クズ」ではない理由

債務整理は法律によって保証された権利

債務整理をすることが「クズ」ではない一つ目の理由は、それが法律によって保証された個々の権利であるという事実です。

法律は、借金により生活が困難な状況に陥った人々に対し、その状況を改善するための様々な手段を提供しています。その一つが債務整理です。

債務整理を利用することは、自己の法的権利を行使する行為であり、それ自体は何ら恥ずべきものではありません。

債務整理は経済的な問題を解決する手段

債務整理は、経済的な問題を解決するための具体的な手段です。多くの人々が、予期せぬ事情や経済的な困難により、返済が難しくなることがあります。

債務整理を行うことで、借入れの返済計画を再設定し、現実的な返済スケジュールを作成することが可能となります。これは「逃げる」行為ではなく、「解決する」行為です。

債務整理は自己の生活と精神状態を改善するステップ

最後に、債務整理は自己の生活と精神状態を改善する重要なステップです。借金によるプレッシャーは、精神的なストレスを引き起こし、生活の質を大幅に低下させることがあります。

債務整理によって借金問題を解決することは、心理的な安心感を取り戻し、生活の質を改善する一歩となります。これは、自分自身を大切にし、人生を前向きに進めるための重要な行動です。

そうした行動は決して「クズ」ではなく、むしろ評価されるべきです。

債務整理では任意整理・個人再生・自己破産から適切な手続きを選ぶ

債務整理には複数の方法がありますが、その中でも任意整理、個人再生、自己破産が主な手段です。

それぞれに特性や適用条件が異なるため、自身の状況や目標に応じて適切な手続きを選択することが重要です。

以下にそれぞれの特徴を簡単にまとめた表を示します：

任意整理

任意整理は、借金が複数ある場合に、一部の借金だけを対象にすることが可能な債務整理の手法です。具体的には、借入先と直接交渉を行い、返済計画を立てます。

任意整理を行った場合でも、他の債務に対する返済義務は続きます。任意整理は、破産手続きを避けることが可能で、信用情報機関への登録期間も短いというメリットがあります。

個人再生

個人再生は、安定した収入があるにもかかわらず借金の返済が困難な状況にある個人が利用できる法的な手続きです。

債務者は裁判所へ申立てを行い、自身の収入や資産、生活費などを考慮した上で、裁判所が認めた再生計画に基づいて債務を返済します。

この手続きにより、債務を一部免除したり、返済期間を延ばしたりすることが可能です。

特に住宅ローンなど担保付き債務の返済が困難な場合や、大量の債務を一括で整理したいときに適しています。

自己破産

自己破産は、返済が絶対に不可能な状況にある場合の最終的な選択肢とされています。自己破産を申請すると、裁判所が破産を宣告し、その結果、全ての債務が法律上免除されます。

ただし、自己破産は信用情報に長期間記録され、その期間中は新たな借入れが困難になるなど、深刻な影響を及ぼします。

そのため、他の手段で解決が不可能な場合に限って選択されるべきです。

債務整理を早期に行うメリット

借金が積み重なってしまった時、自分でどうにかしようと頑張ってみても、利息が膨らんでさらに状況が悪化することが少なくありません。

そんな時に有効なのが「債務整理」です。しかし、債務整理をするタイミングも重要で、早期に行うことが望ましいとされています。以下に、債務整理を早期に行うメリットを解説します。

金利による増加を防ぐ

債務があると、毎月の返済額だけでなく利息も膨らんでいきます。これは借金が増える一因となり、早期に債務整理を行わないと借金が雪だるま式に増える可能性があります。

債務整理を早期に行うことで、利息による増加を防ぐことができます。

精神的な負担を軽減する

借金があることで、日々の生活にストレスを感じることは少なくありません。借金があることを気にして、普段の生活が制約されることもあるでしょう。

債務整理を早期に行うことで、精神的な負担を軽減することができます。

信用情報機関への登録期間を短縮する

債務整理を行った事実は、一定期間信用情報機関に登録され、その間新たな借入れが困難になります。

しかし、債務整理を早期に行えば行うほど、その登録期間も早く終わるため、新たな生活を早く始めることができます。

財産の保全できる

債務整理を遅くすると、返済のために財産を手放さざるを得なくなる可能性があります。早期の債務整理によって、必要な財産を保全することが可能になります。

新たなスタートを切るための準備ができる

早期に債務整理を行うことで、借金問題に取り組む時間を長く持つことができます。

これは、新たなスタートを切るための準備期間となり、自己改革やスキルアップに時間を投資することが可能となります。

また、借金問題が解決した後の生活設計も早めに始めることができます。

債権者との関係が改善する

債務整理を早期に行うと、債権者との関係も改善する可能性があります。早めに手続きを行うことで、債権者もその意欲を理解しやすく、返済計画に協力的になることも期待できます。

注意したい債務整理のデメリット

債務整理は、借金問題を解決するための一つの手段ですが、手続きを行う前に理解しておくべきデメリットもあります。以下に、債務整理における注意点をいくつか挙げてみましょう。

信用情報機関へ登録される

債務整理を行うと、その事実は信用情報機関に登録されます。このため、一定期間新たな借入やクレジットカードの利用が制限されることがあります。

また、それが原因で住宅ローンの取得が難しくなる場合もあります。

費用がかかる

債務整理には弁護士や司法書士などの専門家に依頼することが一般的で、そのための費用が必要となります。

費用は状況や手続きの内容によりますが、数十万円程度かかることがあります。

公表される可能性がある

特に自己破産の場合、手続きが公になることがあります。これは、あなたのプライバシーが一部公開されることを意味します。

周囲の人々があなたの借金問題を知る可能性があるため、心理的な負担を感じることもあります。

手続きに時間がかかる

債務整理の手続きは、一般的に時間がかかります。任意整理や個人再生の場合でも、全ての債権者との交渉が完了するまで数ヶ月から1年程度は必要とされます。

その間、返済がストップすることはありますが、手続きが終わるまでの生活設計も重要となります。

気にしなくても大丈夫！よくある債務整理の誤解

債務整理については、その本質を理解せずに誤った認識を持っている人も少なくありません。そこで、よくある誤解を3つ挙げて、それぞれが実際はどうなのかを見てみましょう。

家族や恋人に迷惑がかかる

債務整理をすると、家族や恋人に迷惑がかかると思っている人がいます。しかし、これは大きな誤解です。

債務整理は個人の問題であり、その手続きは債務者と弁護士や司法書士、そして債権者だけに関わるものです。家族や恋人が迷惑を被ることは一切ありません。

また、あなたが金銭的な問題を解決し、安定した生活を送ることは、家族や恋人にとってもプラスになることでしょう。

同僚に知られて会社に居づらくなる

これもまた、一般的には誤解です。債務整理を行う事実は、弁護士や司法書士が秘密厳守の義務を持っていますから、その事実が第三者に漏れることはありません。

もちろん、自分からその事実を話すことは自由ですが、弁護士などから情報が漏れる心配は不要です。

また、借金問題を解決して安定した精神状態で仕事に臨むことは、職場にとってもプラスとなります。

戸籍に記載されてしまう

債務整理が戸籍に記載されるという誤解も広く存在します。しかし、これは全くの誤解で、債務整理の事実が戸籍に記載されることはありません。

日本の法律上、債務整理や破産の情報が戸籍に記載されることは一切ありません。したがって、債務整理を行うことで、結婚や就職に影響が出ることはないのです。

債務整理後の生活と社会への再適応について

債務整理を終えた後は、再び社会に適応し、新たな生活を始める段階に進みます。この過程はチャレンジングではありますが、適切なステップを踏んでいけば、必ず克服できるものです。

ここでは、そのための具体的なステップについて解説します。

信用情報とクレジットスコアの回復

債務整理を行うと、信用情報機関に情報が登録され、一定期間、新たな借入れが難しくなります。しかし、この期間が経過すれば、自動的に情報は消去されます。

そのため、一時的に信用情報が悪化することに怯える必要はありません。

信用情報を回復させるためには、まず適切な金融管理を行うことが重要です。支払いをきちんと行い、新たな借金をしないことが基本です。

さらに、信用情報機関に誤った情報が登録されていないか定期的にチェックすることも推奨されます。

不安なら周りの人の理解と支援を得る

債務整理を経験したことで、周囲からの視線が気になるかもしれません。しかし、自分の経験を隠すことなく、逆に開き直って共有することで理解と支援を得ることが可能です。

自分がどのように借金問題を乗り越えてきたのか、その経験から何を学んだのかを率直に話すことで、人々の理解と尊重を得ることができます。

借金問題の再発を防ぐための戦略

債務整理を経験した後は、二度と同じ問題に直面しないように、生活習慣の見直しと、金銭管理能力の向上に努めることが大切です。

予算管理を学び、消費者金融やクレジットカードの利用を控えめにするなど、自分に合った戦略を立ててください。

また、専門家やカウンセラーとの定期的な面談を続けることも有効です。

これにより、自身の金銭管理の状況を客観的に見つめ直す機会を持つことができ、必要なサポートやアドバイスを得ることができます。

【体験談】債務整理に成功した人の口コミ

無料相談OK！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所10選【2024年4月更新】

①サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、債務整理をはじめとした法律問題に特化。豊富な経験と高い専門性を兼ね備えた弁護士が女性を含めて8人以上在籍しています。

弁護士たちは、債務整理や過払い金をはじめとした民事法務に精通しており、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など個人に関する案件全般に対応しています。

相談料は無料で分割払いのサポートもあり。費用面でも安心して相談することができます。

また、密にコミュニケーションをとり、個別の状況に合わせた適切なアドバイスを提供。24時間対応の相談窓口が設置されており、昼間は忙しい人でも相談が可能です。

②弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人ロータス法律事務所は、任意整理や過払い金請求に特化した法律事務所で、費用が安いのも特徴的です。

相談は何度でも無料で、全国から受付OK。これまでの受任実績は7,000件を超えており実績も十分です。

近くに相談できる弁護士がいない人は利用してみるといいでしょう。家族や職場に内緒で解決に導いてくれます。

問い合わせは土日でも可能なので、平日に時間を取れない人でも安心です。WEBサイトの無料フォームから匿名で相談できますよ。

③弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所（旧名：名村法律事務所）は、債務整理や過払い金請求を強みとした法律事務所です。

過払い金請求について着手金が不要で、必要な経費は5千円ほど。基本的に成功報酬のみとなっており、良心的な価格設定です。

債務整理の法律相談は何度でも無料。女性専用の窓口を設けているため、男性と話すのが怖い人でも安心感があります。

25年の実績があり、相談件数は2,000件以上。東大法学部卒の優秀な弁護士に日本全国から0円で相談可能です。

相談時は匿名でも構いません。WEBから必要事項を記入して、無料相談しましょう。

④弁護士法人・響

弁護士法人・響は、多彩な専門性を持つ弁護士が揃い、債務整理や過払い金に関する包括的な解決策を提供する法律事務所です。

全国6ヶ所に拠点を有し、30名上の弁護士が所属するほか、税理士法人・行政書士法人・社会保険労務士法人・調査会社（探偵）とグループを組んで活動をしています。

テレビ・ドラマの法律監修など、メディアでも活躍。真摯に向き合う姿勢に定評があり、丁寧なカウンセリングで最適な解決策を提供してくれます。

相談料は無料で、24時間いつでも（年中無休）相談可能です。匿名で分かる減額診断では、1分でどれくらいの借金が減るか調べられます。

⑤司法書士法人はたの法務事務所

司法書士法人はたの法務事務所は、開業40年を迎える大手司法書士事務所です。債務整理に強みを持っており20万件以上もの相談実績があります。

着手金はかからず、過払い調査は0円。また、成功報酬の支払いは分割払いでもOKです。

債務者の負担を限りなく減らしており、優しさが伝わります。司法書士歴は27年以上で満足度は95.2%超え、実績も十分です。

借金の催促を今すぐ止めたい人、リボ払いや後払い決済などでお困りの人は、はたの法務事務所に相談するといいでしょう。

⑥アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、多くの実績と経験を持つ弁護士が所属する法律事務所です。

債務整理の問題を完済するまでサポート。迅速な解決策を提供するだけでなく、相談に対して丁寧に分かりやすく対応してくれるため信頼を得ています。

2007年6月の開業以来、15年を超える実績あり。女性専用ダイヤルを設けたり、進捗状況をWEBで管理できる仕組みにしているなど、きめ細かい対応が特徴的です。

コストパフォーマンスに優れた費用も魅力的で、初回相談料は無料。分割払いも対応しています。

無料の減額診断では、3つの質問でどれくらいの借金が減るのか分かりますよ。

⑦司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループは、全国7ヶ所に拠点を持つ司法書士法人です。債務整理を中心に業務を行っており、複雑な借金問題でも解決に導いてくれます。

従業員は合計で200名を超えますが、所属している司法書士に懲戒歴などはなく安心して申し込めます。相談料はいつでも0円で、完済までサポート。

郵送物や電話の時間帯など配慮してくれるため、会社や家族にバレる心配がありません。

受付は、年中無休で24時間対応してくれます。キャッシングの返済に困っている人や2社以上の借り入れがあって借金が減らない人など相談するといいでしょう。

利息が高くて、いつ完済できるか分からない人も解決に導いてくれます。

⑧弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エース（旧名：天音総合法律事務所）は、債務整理問題に対して非常に定評のある法律事務所です。

法律のプロが任意整理・個人再生・自己破産などを徹底サポート。300万円以上の借金が0円になった相談者もおり、実績は十分です。

相談料は0円でWEBからすぐに問い合わせが可能。全国から24時間365日受け付けています。

費用相場も初期費用が無料で他社より安くなっています。

相談実績は17万件を超えており、債務整理に強い弁護士が在籍。過払い金請求は着手金が0円となっており、費用を最小限に抑えたうえで債務整理のプロに解決してもらえます。

⑨イージス法律事務所

年間1,500件以上の解決実績を誇るイージス法律事務所。法テラス出身の弁護士も在籍しており、債務整理に関するプロのアドバイスを初回無料で相談できます。

家族や会社にバレない配慮も徹底しており、過払い金調査や書類作成など親身になって対応してくれます。各種費用のお支払いは、分割払い対応です。

イージス法律事務所に問い合わせてみたい人は、無料でできる借金の減額診断を受けてみましょう。最短30秒でどれくらいの借金が減るのか分かります。

返済が中々は減らないとお悩みの方や滞納している人も、診断を受けてみることをおすすめします。

⑩新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所は、債務整理・借金問題に注力している事務所です。任意整理の着手金・報酬金ともに安いのが特徴といえます。

相談無料で分割払いに対応、また着手金・報酬金は金融会社1社につき1.1万円からと業界内では破格の設定です。

任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、親身になってサポートしてくれるのが強み。事務所は新大阪駅の側に構えていますが、全国から相談可能です。

月々の返済額を今すぐ減らしたい人や家族や職場に内緒で借金を完済したい人は、新大阪法務司法書士事務所を頼るといいでしょう。

まとめ

債務整理は、法律によって保証された権利であり、借金問題に対処するための有効な手段です。

借金問題を解決することで、経済的な安定を取り戻し、生活の質を向上させることができます。

また、周囲の人々からの支援も得やすくなり、自己の精神的な健康を維持することにも役立ちます。

しかし、その一方で、偏見や誤解からくる「クズ」との認識は、借金問題を抱えている人々にとって大きな心理的負担となります。

借金でお悩みなら、早めに債務整理を行い問題を解決しましょう。