個人再生で注意したい全デメリット！メリットも合わせて徹底解説

債務問題は人生に深刻な影響を及ぼします。その解決策の一つとして「個人再生」という手続きがあります。しかし、この方法にはメリットだけでなく、多くのデメリットが存在します。

それらを理解し、最適な選択をすることが重要です。本記事では、個人再生の全デメリットを紹介するとともに、そのメリットも詳しく解説します。

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個人再生とは何か

個人再生とは、自己破産を避けながら、借金の返済を円滑に進めることを目的とした法的な手続きであり、借金を抱えた個人が自己の経済的再建を目指すためのものです。

過大な債務から解放され、再度社会生活を立て直すことが可能になるという点で、借金問題に苦しむ多くの人々にとって大きな救済策となっています。

個人再生の概要

個人再生は、法的な手続きを経て、債務者の返済計画を裁判所が認定する制度です。この制度は民事再生法によって導入されました。

借金を返済することが困難になった債務者が、裁判所に申し立てを行い、裁判所が債務者の返済計画を認めると、元の借金の一部を免除し、残りを分割返済することが可能になります。

この手続きは専門家の助けを借りて進めることが一般的で、多くの法律事務所や司法書士が個人再生の申立をサポートしています。

個人再生の目的と対象者

個人再生の主な目的は、債務者が持続可能な返済計画を組み、生活を再建することです。

また、法的に保護されながら借金を返済することで、債務者の生活再建と借金の整理を両立することが可能になります。

個人再生の対象者は、大きな借金を抱えて返済に困っている個人や個人事業主です。

これには、家族を養うための生活費や医療費、教育費等で借金を抱えた人々、また自己の事業資金や経営費等で負債を抱えた個人事業主や自営業者等が含まれます。

ただし、一定の要件を満たす必要があり、それは一定の収入があり、返済計画に基づいて借金を返済する能力があることです。

個人再生の全デメリット

個人再生は多くの債務者にとって救済の一策となりますが、一方でその手続きと運用には多くのデメリットが存在します。

全デメリットを理解し、自身の状況と比較検討することで、最適な選択をするための助けとなるでしょう。

長期間にわたる返済義務がある

個人再生では、裁判所が認可した返済計画に基づいて一定の期間、借金の返済を続ける義務があります。

通常、この返済期間は数年から数十年に及ぶことが多く、全額返済の負担が軽減されるとはいえ、定期的な返済を続けなければならないというストレスは少なからず存在します。

特に経済的状況が大きく変動した場合でも、返済計画の変更は難しく、返済が厳しくなる可能性もあります。

手続きが複雑で時間がかかる

個人再生の手続きは、債務の状況、収入、生活費などの詳細な情報を整理し、適切な返済計画を作成するという手間がかかります。

これらの情報は裁判所に提出され、審査されるため、情報収集と書類作成に多大な労力が必要となります。

また、裁判所の審査を経るため、手続きを完了させるまでに数ヶ月から1年以上かかることもあります。

成功するまでの不確定性がある

個人再生の申立ては、裁判所の認可が必要であり、その結果は必ずしも予測することができません。

個人再生の過程では、債権者からの異議申立てがある可能性もありますし、裁判所が返済計画を不適切と判断すると申立てが却下される可能性もあります。

信用情報機関へ情報が登録される

個人再生の手続きを行うと、その情報は信用情報機関に登録され、信用情報に影響を与えます。そのため、新たな借入れやクレジットカードの申し込みが困難になる可能性があります。

また、信用情報の登録期間は長いため、その間は金融機関からの借り入れが難しくなるという点を理解しておく必要があります。

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個人再生が適用できない債務がある

個人再生では、債務全体の一部を減額することができますが、全ての債務に対して適用可能なわけではありません。

例えば、養育費や慰謝料、刑事罰金などの借金は免除されないため、これらを抱える債務者にとっては個人再生が全ての問題を解決する手段とはなりません。

官報に掲載される

個人再生の手続きは公的なもので、その結果は官報に掲載されます。その内容は債務者の氏名、住所など個人を特定する情報となります。

これはプライバシーの観点から見れば、大きなデメリットと言えるでしょう。掲載されることにより、周囲の人々に債務整理を行っていることが露見する可能性があります。

そのため、個人再生を選択する際にはこの点をよく理解しておく必要があります。

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申立てが却下される可能性がある

個人再生の申立てが却下される可能性もあります。裁判所が提示された返済計画を不適切と判断した場合、または債権者からの反対があった場合など、申立てが認められないこともあります。

これは手続きの時間と労力を考えると大きなデメリットとなり得ます。

返済計画の変更が難しい

個人再生の過程で裁判所が認定した返済計画は、基本的に固定され、返済期間中に収入が減少したとしても容易には変更できません。

そのため、経済的な状況が大きく変動すると、返済が困難になる可能性があります。

個人再生は多数のメリットがある

個人再生は債務整理の一つであり、デメリットと共に数多くのメリットも含んでいます。以下にその主要なメリットを説明します。

大幅な債務減額が可能

個人再生の最大のメリットは、大幅な債務減額が可能であることです。

裁判所が承認した返済計画に基づいて返済を行うため、多額の借金があっても、返済能力に応じて債務を大幅に減額することが可能です。

個人再生により、借金の圧迫感から解放され、新たな生活をスタートすることが可能となります。

自宅や車を手放さなくても良い

自己破産の場合、多くの財産を手放さなければならないのに対し、個人再生の手続きでは自宅や車を保持することが可能です。

これは個人再生が、借金に苦しむ個人の生活再建を目指す手続きであることを示しています。

収入に見合った返済計画が組める

個人再生では、自己の収入に基づいた返済計画を立てることができます。これにより、無理なく返済を進めることができ、再度の借金に陥るリスクを低減することができます。

返済完了後の借金ゼロが見込める

個人再生手続きが終了し、返済計画を完全に実行すれば、借金ゼロが見込めます。これは非常に大きなメリットであり、債務の負担から解放されることができます。

すべての返済が終了すれば、借金問題を一度クリアにし、新たな人生を歩み始めることが可能となります。

債権者からの取り立てや督促が停止する

個人再生の手続きを始めると、法的な効力により債権者からの取り立てや督促が停止します。

これは債権者に対して法的に取り立てを禁止する命令が出るためで、これにより借り手は精神的な安定を得ることが可能となります。

債権者からの圧力に苦しむことなく、生活を立て直すための時間と空間を確保できます。

借金の理由を問われることがない

個人再生の手続きでは、借金を作った理由を詮索されることはありません。

借金を生じさせた原因や背景は個々人の生活状況や個人的な問題によるものであり、それを詮索することは借り手のプライバシーを侵害することにつながるからです。

民事再生法第174条の再生計画における不認可事由にて、借金に至った過程は含まれません。

借金の原因が何であれ、個人再生の手続きを通じて借金問題を解決することが可能です。これは借り手にとって大きな安心感をもたらします。

個人再生と他の債務整理手段の比較

個人再生と自己破産

個人再生と自己破産は、どちらも借金問題を解決するための法的な手続きです。しかし、その違いは大きいです。

自己破産は、一般的には全ての債務を免除する代わりに、個人の資産（一部の除外を除く）がすべて清算されるというものです。

これに対して、個人再生では一部の債務が免除され、また返済計画が立てられるため、ある程度の返済能力がある人にとってはより適した手段となることが多いです。

個人再生と任意整理

任意整理は、債務者と債権者が直接交渉して返済条件を再設定する手続きです。一方、個人再生は裁判所を通じて返済計画を立て、債権者全体の合意を得る手続きです。

任意整理は手続きが比較的簡単で迅速ですが、債権者全体の合意が必要となるために難航することがあります。

一方、個人再生は手続きが複雑で時間がかかりますが、法的な強制力があるため確実性があります。

個人再生と特定調停

特定調停は、裁判所を通じて債権者との間で返済計画を立てる手続きですが、主に消費者金融などの無担保債権に対して行われます。

一方、個人再生は不動産を抵当にした債務など、担保付き債権にも対応可能です。個人再生は手続きが複雑で時間がかかる一方、大きな債務を抱える借金問題を解決できる可能性があります。

個人再生が向いている人

定期的な収入がある人

個人再生は返済計画を立てる手続きであり、定期的な収入があることがその前提となります。そのため、安定した収入があるサラリーマンや公務員、自営業者などは適しています。

的な収入があることで、裁判所が承認する返済計画を実行し続けることが可能となります。

自宅や車などの資産を保持しつつ債務整理をしたい人

個人再生では、自己破産とは異なり、ある程度の資産を保持したまま債務整理を行うことが可能です。

したがって、自宅や車などを保有したまま、債務整理を行いたいと考えている人には個人再生が適しています。

借金の総額は大きいが、ある程度の返済能力がある人

個人再生は、債務の一部を免除し、残りの債務については返済能力に見合った計画を立てる手続きです。

そのため、借金の総額は大きいが、ある程度の返済能力がある人に適しています。

一部の債務についてしか返済が困難でない人

個人再生は債務の一部を免除しますが、すべての債務が免除されるわけではありません。

したがって、特定の債務の返済が困難で、その他の債務については返済可能な人にとって有効な手段となることがあります。

個人事業主や自営業者で、事業を継続しながら債務を整理したい人

個人再生は、事業を継続しつつ債務を整理することが可能です。

したがって、自営業者や個人事業主で、事業を続けながら借金問題を解決したいと考えている人に適しています。

過払い金請求が可能で、その過払い金で一部の債務を返済できる人

個人再生手続きでは、過払い金の請求も可能です。過払い金とは、利息制限法の上限を超えて支払った利息のことを指し、これが返還されることで一部の債務を返済できる場合があります。

長期にわたって債務を返済し、信用情報の回復を目指す人

個人再生は、自己破産などと比べて信用情報への影響が比較的軽減されます。長期間にわたって計画通りに返済を続けることで、信用情報の回復を期待することが可能です。

したがって、長期にわたって返済を続けて信用情報を回復したいと考えている人には、個人再生が適していると言えます。

個人再生が向いていない人

定期的な収入がない、または不安定な人

個人再生は定期的な収入が必要となります。そのため、収入が不安定な人や、収入源がない人には、個人再生は向いていないと言えます。

そのような人々にとっては、自己破産などの他の債務整理手段の方が適しているかもしれません。

返済能力が全くない人

個人再生は、ある程度の返済能力が前提となる手続きです。したがって、返済能力が全くない人にとっては、個人再生は難しいと言えます。

借金の額が比較的少ない人

個人再生は手続きが複雑で時間がかかり、また一定の費用が必要です。

したがって、借金の額が比較的少ない人にとっては、その手間や費用を考えると、個人再生は必ずしも最適な選択ではないかもしれません。

繰り返し債務整理を行っている人（再生手続きの申し立てに制限がある）

個人再生の申し立ては、一定期間内に繰り返すことができません。

したがって、繰り返し債務整理を行っている人にとっては、個人再生の申し立てが制限されるため、他の債務整理手段を検討する必要があるかもしれません。

個人再生を成功させるための重要ポイント

個人再生は適切に進行するためには、いくつかの重要なポイントが必要です。以下にその主要な要素を解説します。

正確な情報を提供する

個人再生を成功させるための最初のステップは、全ての金融情報を正確に提供することです。これには負債の額、資産の詳細、収入と支出の全てを含みます。

これは法的手続きにおいて非常に重要で、何かを隠すと法的な問題を引き起こす可能性があります。また、すべての情報が正確でなければ、返済計画を正しく立てることはできません。

全ての情報を正しく提供し、適切な返済計画を作成することが、個人再生の成功にとって必要不可欠です。

借金返済への取り組みと生活改善を行う

次に、借金返済に全力を注ぐことが重要です。個人再生の手続きは時間と労力を必要としますが、それは自身の経済状況を改善するための重要なステップです。

また、生活習慣を見直すことで、無駄な出費を減らし、返済能力を向上させることができます。

これには、予算管理の徹底、贅沢品への支出の削減、必要なものだけを購入するといったことが含まれます。

債務整理に強い専門家に相談する

個人再生は複雑な手続きであり、専門的な知識を必要とします。そのため、弁護士や司法書士などの専門家に相談することが非常に重要です。

専門家は手続きの全過程をサポートし、あなたが置かれている状況に最適な解決策を提案します。

また、法的な問題が発生した場合には適切なアドバイスを提供し、返済計画の立案と実行を支援します。

一人で抱え込むのではなく、適切なサポートを受けて個人再生を成功に導くことが必要です。

【体験談】個人再生に成功した人の口コミ

無料相談OK！個人再生におすすめの弁護士・司法書士事務所【2023年12月更新】

①サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、債務整理をはじめとした法律問題に特化。豊富な経験と高い専門性を兼ね備えた弁護士が女性を含めて8人以上在籍しています。

弁護士たちは、債務整理や過払い金をはじめとした民事法務に精通しており、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など個人に関する案件全般に対応しています。

相談料は無料で分割払いのサポートもあり。費用面でも安心して相談することができます。

また、密にコミュニケーションをとり、個別の状況に合わせた適切なアドバイスを提供。24時間対応の相談窓口が設置されており、昼間は忙しい人でも相談が可能です。

②弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人ロータス法律事務所は、任意整理や過払い金請求に特化した法律事務所で、費用が安いのも特徴的です。

相談は何度でも無料で、全国から受付OK。これまでの受任実績は7,000件を超えており実績も十分です。

近くに相談できる弁護士がいない人は利用してみるといいでしょう。家族や職場に内緒で解決に導いてくれます。

問い合わせは土日でも可能なので、平日に時間を取れない人でも安心です。WEBサイトの無料フォームから匿名で相談できますよ。

③弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所（旧名：名村法律事務所）は、債務整理や過払い金請求を強みとした法律事務所です。

過払い金請求について着手金が不要で、必要な経費は5千円ほど。基本的に成功報酬のみとなっており、良心的な価格設定です。

債務整理の法律相談は何度でも無料。女性専用の窓口を設けているため、男性と話すのが怖い人でも安心感があります。

25年の実績があり、相談件数は2,000件以上。東大法学部卒の優秀な弁護士に日本全国から0円で相談可能です。

相談時は匿名でも構いません。WEBから必要事項を記入して、無料相談しましょう。

④弁護士法人・響

弁護士法人・響は、多彩な専門性を持つ弁護士が揃い、債務整理や過払い金に関する包括的な解決策を提供する法律事務所です。

全国6ヶ所に拠点を有し、30名上の弁護士が所属するほか、税理士法人・行政書士法人・社会保険労務士法人・調査会社（探偵）とグループを組んで活動をしています。

テレビ・ドラマの法律監修など、メディアでも活躍。真摯に向き合う姿勢に定評があり、丁寧なカウンセリングで最適な解決策を提供してくれます。

相談料は無料で、24時間いつでも（年中無休）相談可能です。匿名で分かる減額診断では、1分でどれくらいの借金が減るか調べられます。

⑤司法書士法人はたの法務事務所

司法書士法人はたの法務事務所は、開業40年を迎える大手司法書士事務所です。債務整理に強みを持っており20万件以上もの相談実績があります。

着手金はかからず、過払い調査は0円。また、成功報酬の支払いは分割払いでもOKです。

債務者の負担を限りなく減らしており、優しさが伝わります。司法書士歴は27年以上で満足度は95.2%超え、実績も十分です。

借金の催促を今すぐ止めたい人、リボ払いや後払い決済などでお困りの人は、はたの法務事務所に相談するといいでしょう。

⑥アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、多くの実績と経験を持つ弁護士が所属する法律事務所です。

債務整理の問題を完済するまでサポート。迅速な解決策を提供するだけでなく、相談に対して丁寧に分かりやすく対応してくれるため信頼を得ています。

2007年6月の開業以来、15年を超える実績あり。女性専用ダイヤルを設けたり、進捗状況をWEBで管理できる仕組みにしているなど、きめ細かい対応が特徴的です。

コストパフォーマンスに優れた費用も魅力的で、初回相談料は無料。分割払いも対応しています。

無料の減額診断では、3つの質問でどれくらいの借金が減るのか分かりますよ。

⑦司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループは、全国7ヶ所に拠点を持つ司法書士法人です。債務整理を中心に業務を行っており、複雑な借金問題でも解決に導いてくれます。

従業員は合計で200名を超えますが、所属している司法書士に懲戒歴などはなく安心して申し込めます。相談料はいつでも0円で、完済までサポート。

郵送物や電話の時間帯など配慮してくれるため、会社や家族にバレる心配がありません。

受付は、年中無休で24時間対応してくれます。キャッシングの返済に困っている人や2社以上の借り入れがあって借金が減らない人など相談するといいでしょう。

利息が高くて、いつ完済できるか分からない人も解決に導いてくれます。

⑧弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エース（旧名：天音総合法律事務所）は、債務整理問題に対して非常に定評のある法律事務所です。

法律のプロが任意整理・個人再生・自己破産などを徹底サポート。300万円以上の借金が0円になった相談者もおり、実績は十分です。

相談料は0円でWEBからすぐに問い合わせが可能。全国から24時間365日受け付けています。

費用相場も初期費用が無料で他社より安くなっています。

相談実績は17万件を超えており、債務整理に強い弁護士が在籍。過払い金請求は着手金が0円となっており、費用を最小限に抑えたうえで債務整理のプロに解決してもらえます。

⑨イージス法律事務所

年間1,500件以上の解決実績を誇るイージス法律事務所。法テラス出身の弁護士も在籍しており、債務整理に関するプロのアドバイスを初回無料で相談できます。

家族や会社にバレない配慮も徹底しており、過払い金調査や書類作成など親身になって対応してくれます。各種費用のお支払いは、分割払い対応です。

イージス法律事務所に問い合わせてみたい人は、無料でできる借金の減額診断を受けてみましょう。最短30秒でどれくらいの借金が減るのか分かります。

返済が中々は減らないとお悩みの方や滞納している人も、診断を受けてみることをおすすめします。

⑩新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所は、債務整理・借金問題に注力している事務所です。任意整理の着手金・報酬金ともに安いのが特徴といえます。

相談無料で分割払いに対応、また着手金・報酬金は金融会社1社につき1.1万円からと業界内では破格の設定です。

任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、親身になってサポートしてくれるのが強み。事務所は新大阪駅の側に構えていますが、全国から相談可能です。

月々の返済額を今すぐ減らしたい人や家族や職場に内緒で借金を完済したい人は、新大阪法務司法書士事務所を頼るといいでしょう。

個人再生に関するよくある疑問

個人再生が生活に与える影響は？

個人再生は、生活習慣の改善や節約など、日常生活に影響を与える可能性があります。

しかし、その一方で債務の一部が免除され、返済負担が軽減されるため、長期的に見れば生活の安定に繋がる可能性もあります。

個人再生中に新たな借入は可能か？

原則として、個人再生中は新たな借入れは制限されます。これは、新たな借入れによって返済計画が崩れる可能性があるためです。

個人再生に失敗するとその後の手続きはどうなる？

個人再生に失敗した場合、自己破産など他の債務整理手段を考える必要があります。失敗の理由によりますが、再度個人再生の申し立てが可能な場合もあります。

その際は、手続きが複雑なため、弁護士や司法書士などの専門家に相談することを強く推奨します。失敗を避けるには、個人再生でやってはいけないことに留意して手続きを行いましょう。

まとめ

この記事では、個人再生のデメリットについて主に解説してきました。

個人再生は借金返済の一つの選択肢であり、適切な手続きを経ることで、一部の債務が免除され、返済負担が軽減される可能性があります。

しかし、これはあくまで債務者自身の努力と、専門家による適切な支援があって初めて可能となるものです。

また、個人再生が適切な選択であるかどうかは個々の状況によります。そのため、一人で悩むのではなく、信頼できる専門家に相談することが非常に重要となります。

そして、正確な情報の提供、借金返済への積極的な取り組み、生活改善などが個人再生を成功に導く鍵となることを覚えておいてください。