債務整理の方法とは？種類や手続きの流れを解説

債務整理は、借金に苦しむ人が借金を整理する手続きのことです。借金の返済に困っている人やお金の問題で悩んでいる人にとって、債務整理は一つの解決策となり得ます。

この記事では、初心者の方にもわかりやすく、債務整理の種類や手続きの流れについて解説していきます。

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債務整理の方法とは？

債務整理の方法は5つあります。以下にそれぞれの方法について簡単に説明します。

任意整理

任意整理は、自分と債権者（お金を貸してくれた人）が話し合って返済条件を変更する方法です。

返済が難しい場合には、弁護士や司法書士に相談し、債権者との間で交渉を行います。保証人や担保がある場合でも、任意整理を利用することができます。

個人再生

個人再生は、自分の収入や財産を元に債務を再建する方法です。債務者の収入や家庭の状況に応じて返済計画を作成し、裁判所の承認を受けます。

個人再生では、債務の一部を免除してもらったり、返済期間を長くすることができる場合があります。

自己破産

自己破産は、借金が返済不能な状況にある場合に利用される方法です。裁判所に申し立てを行い、債務を一部または全部免除してもらうことが目的です。

しかし、自己破産をすると、一定期間の間はクレジットカードの利用や新たな借金をすることができません。

特定調停

特定調停は、裁判所を通じて債務整理を行う方法です。弁護士の支援を受けながら、裁判所で公平な条件のもとで債務整理を進めます。

特定調停では、返済方法や返済額の変更を求めることができます。

過払い金請求

過払い金請求は、利息や手数料などを過剰に支払っていた場合に、その過払い分を返金してもらう方法です。

返済中のローンやクレジットカードの利用に関わることが多いです。過払い金がある場合、弁護士や消費者センターに相談して手続きを進めることができます。

債務整理のメリット・デメリットを種類別に解説

任意整理のメリット・デメリット

メリット①：返済条件の変更が可能

任意整理では、債権者（お金を貸してくれた人）と話し合って、返済条件を変更することができます。返済が難しい場合には、月々の返済額や利息を減らすなどの交渉ができます。

メリット②：保証人や担保を守ることができる:

保証人や担保がついている場合でも、任意整理を利用することができます。これにより、保証人に迷惑をかけずに借金問題を解決することができます。また、担保となっている財産を失う心配もありません。

デメリット①：信用情報への影響

任意整理を行うと、その情報は信用情報機関に登録されます。これにより、将来の借金やローンの申し込みに影響を与える可能性があります。

デメリット②：一部の債権者にしか適用されない:

任意整理では、全ての債権者に適用されるわけではありません。交渉や合意が成立しなかった債権者に対しては、別の債務整理方法を選ばなければならない場合があります。

デメリット③：返済期間が長くなる場合がある:

任意整理で返済条件を変更すると、返済期間が延びる場合があります。返済期間が長くなると、借金を完済するまでの時間がかかることになります。

個人再生のメリット・デメリット

メリット①：借金を減らすことができる

個人再生では、返済の負担を軽くするために、借金の一部を免除してもらうことができます。これにより、借金の総額が減り、返済しやすくなります。

メリット②：住宅や車などの資産を守ることができる:

個人再生では、自分の生活に必要な住宅や車などの資産を守ることができます。これは、個人再生の手続き中でも資産を利用できるため、生活を維持する上で大切です。

デメリット①：手続きに時間がかかることがある:

個人再生は、手続きが複雑で時間がかかることがあります。手続き中は、返済の一時停止や債権者との交渉が行われるため、解決までに時間がかかることがあります。

デメリット②：信用情報への影響

個人再生を行うと、その情報は信用情報機関に登録されます。これにより、将来の借金やローンの申し込みに影響を与える可能性があります。

デメリット③：全ての債務が免除されないことがある:

個人再生では、全ての借金が免除されるわけではありません。一部の借金は継続して返済する必要があります。また、返済計画に従わない場合には、個人再生の特典が失われる可能性もあります。

自己破産のメリット・デメリット

メリット①：借金から解放される

自己破産をすることで、借金から完全に解放されることができます。これは、返済の負担を軽くし、新たなスタートを切ることができるという意味です。

メリット②：返済期間が短くなることがある:

自己破産によって、借金の返済期間が短くなる場合があります。これにより、返済の負担が軽減され、早く借金から抜け出すことができます。

デメリット①：資産を失う可能性がある

自己破産をすると、所有している財産や資産を一部または全部失う可能性があります。これは、債権者に対して債務を免除する代わりに、一部の財産を差し押さえられる可能性があるためです。

デメリット②：信用情報への影響

自己破産を行うと、その情報は信用情報機関に登録されます。これにより、将来の借金やローンの申し込みに影響を与える可能性があります。

デメリット③：自己破産の記録が残ることがある

自己破産の記録は、一定の期間（通常は5〜10年）残ります。これにより、将来の金融取引や就職活動において、その事実が問題視される場合があります。

特定調停のメリット・デメリット

メリット①：借金の返済計画が作成される

特定調停では、裁判所が債務者と債権者の間で交渉を行い、借金の返済計画を作成します。この計画では、債務者の収入や生活費を考慮しながら、適切な返済プランが立てられます。

メリット②：債務を一部免除してもらえることがある

特定調停では、債務の一部を免除してもらうことができる場合があります。これにより、借金の総額を減らし、返済の負担を軽くすることができます。

メリット③：強制執行を防ぐことができる

特定調停の手続きが開始されると、債務者は一時的に強制執行を防ぐことができます。つまり、財産の差し押さえや給与の差し押さえなどの執行手続きを一時停止することができます。

デメリット①：返済期間が長くなることがある

特定調停では、借金の返済期間が長くなる場合があります。これは、返済計画に基づいて定期的な返済を行う必要があるためです。長期間にわたって返済を続けることになるため、忍耐力が必要です。

デメリット②：返済計画の遵守が求められる

特定調停で作成された返済計画には、厳密に従う必要があります。計画通りの返済を怠ると、特定調停の効果がなくなる可能性があります。返済計画に合わせて生活を管理することが求められます。

デメリット③：全ての債務が免除されるわけではない

特定調停では、全ての借金が免除されるわけではありません。返済計画に基づいて一部の債務を免除してもらえる場合がありますが、全ての債務を解消することはできません。

過払い金請求のメリット・デメリット

メリット①：返金を受けられる可能性がある

過払い金請求は、銀行やクレジットカード会社などから過剰に請求された利息や手数料を返金してもらうための手続きです。過剰に支払ったお金を取り戻すことができるかもしれません。

メリット②：負担を軽減できる

過払い金請求に成功すると、返金される金額があるため、借金や支払いの負担が軽くなります。これにより、生活や経済面での負担を軽減することができます。

メリット③：法的な手続きがある

過払い金請求は、法的な手続きを経て行われます。このため、弁護士や専門家のサポートを受けることができます。彼らはあなたの権利を守るために助けてくれます。

デメリット①：手続きに時間と労力がかかる

過払い金請求は、手続きが複雑で時間がかかる場合があります。必要な書類を集めたり、証拠を提出したりする必要があります。そのため、時間と労力を費やす必要があります。

デメリット②：成功しない可能性もある

過払い金請求は、成功すると返金を受けられますが、全てのケースで成功するわけではありません。証拠の提出や法的な要件を満たす必要があります。成功しなかった場合、返金を受けることができない可能性もあります。

デメリット③：費用がかかることもある

過払い金請求には、手続きや専門家のサポートに費用がかかる場合があります。弁護士や専門家の費用や手数料が発生することがあります。そのため、返金額よりも費用の方が多くなってしまう可能性もあります。

どの方法が最適？債務整理の選び方

借金問題を解決するためには、債務整理の手続きを選ぶことがおすすめです。しかし、どの方法が最適なのかを選ぶには、自分の状況や目標に合った方法を選ぶ必要があります。

以下に、それぞれの債務整理方法が適している人について説明します。

任意整理を選ぶべき人

任意整理は、債権者との交渉を通じて返済計画を立てる方法です。任意整理を選ぶべき人は、以下のような状況です。

保証人や担保がついた債務がある人

任意整理では、保証人や担保がついている債務を除外して整理することができます。

自己破産や個人再生ができない人

自己破産や個人再生は特定の条件がありますが、それを満たしていない場合は、任意整理を選択することができます。

返済ができる範囲で借金を整理したい人

任意整理では、返済計画を立てることができます。借金を整理しながらも、自分の収入に合わせた返済が可能です。

個人再生を選ぶべき人

個人再生は、自己破産とは異なり、一部の債務を免除しながらも返済を続ける方法です。個人再生を選ぶべき人は、以下のような状況です。

収入があるが返済が困難な人

収入があるけれども、借金の返済が難しい場合は、個人再生が適しています。返済計画を立てながら、一部の債務を免除してもらえます。

住宅ローンや車のローンがある人

個人再生では、住宅ローンや車のローンなど、一部の債務も整理することができます。これにより、家や車を保持しながら返済を続けることができます。

自己破産を選ぶべき人

自己破産は、借金を完全に免除してもらう方法です。自己破産を選ぶべき人は、以下のような状況です。

返済が困難で、将来的な収入も見込めない人

自己破産は、返済が難しい借金を整理するための手続きです。将来的にも返済が見込めず、借金の負担が重い場合に適しています。

債務が多く、返済が不可能な状況にある人

借金が非常に多く、返済が不可能な状況にある場合は、自己破産を選ぶことができます。全ての借金が免除され、スタートを切り直すことができます。

特定調停を選ぶべき人

特定調停は、裁判所の調停を受けて返済計画を作成する方法です。特定調停を選ぶべき人は、以下のような状況です。

返済に少しの余裕があるが、借金を整理したい人

特定調停では、返済計画を立てながら借金を整理することができます。収入に余裕があり、一部の借金を整理したい場合に適しています。

強制執行や差し押さえを防ぎたい人

特定調停手続きが進行している間は、強制執行や差し押さえを一時的に防ぐことができます。財産を守りながら返済計画を進めたい場合に適しています。

過払い金請求を選ぶべき人

過払い金請求は、過剰に支払った利息や手数料を取り戻す手続きです。過払い金請求を選ぶべき人は、以下のような状況です。

銀行やクレジットカード会社から過剰に請求された経験がある人

もしも銀行やクレジットカード会社から過剰に利息や手数料を請求された経験がある場合は、過払い金請求を検討する価値があります。

過去に借金を返済した経験がある人

過去に借金を完済した人でも、過払い金が発生している場合があります。過払い金請求を行うことで、過去の返済分を取り戻すことができます。

債務整理の手続きと流れ

債務整理を行うためには、専門の弁護士や司法書士が必要になります。まずは、債務整理の専門家に相談して、自分に合った手続きを選ぶことが大切です。

以下、詳しい手続きの流れを解説します。

債務整理の費用の相場と支払い方法

債務整理の費用は、借金の金額や手続きの種類、弁護士や司法書士の事務所によって異なります。以下に一般的な費用相場と支払い方法を詳しく説明します。

費用相場は10万円から30万円程度

債務整理の費用は、一般的に10万円から30万円程度が相場とされています。ただし、借金の金額や手続きの複雑さによって費用は変動することがあります。

また、地域や事務所によっても費用が異なる場合があります。

支払い方法は一括払いか分割払いを選択

一括払いは、全額を手続き前に支払う方法です。債務整理の手続きが完了するまでの費用を一度に支払うことになります。

分割払いは、費用を複数回に分けて支払う方法です。手続き前に一部の費用を支払い、残りの金額を分割して支払うことができます。

具体的な支払い回数や期間は、事務所や相談内容によって異なります。

まずは無料相談から

弁護士や司法書士の事務所では、まず初回の相談が無料で受けられる場合があります。この相談で債務整理の方法や費用について相談し、必要な費用や支払い方法を確認することができます。

重要な点として、債務整理を行う際には、相談や手続きにかかる費用について事前に確認し、契約書や領収書などの書類をもらって保管することが大切です。

また、費用に関する詳細や支払い方法は、相談をする専門家との間で明確に話し合うことが重要です。

【体験談】債務整理に成功した人の口コミ

無料相談OK！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所10選【2023年9月更新】

①サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、債務整理をはじめとした法律問題に特化。豊富な経験と高い専門性を兼ね備えた弁護士が女性を含めて8人以上在籍しています。

弁護士たちは、債務整理や過払い金をはじめとした民事法務に精通しており、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停など個人に関する案件全般に対応しています。

相談料は無料で分割払いのサポートもあり。費用面でも安心して相談することができます。

また、密にコミュニケーションをとり、個別の状況に合わせた適切なアドバイスを提供。24時間対応の相談窓口が設置されており、昼間は忙しい人でも相談が可能です。

②弁護士法人東京ロータス法律事務所

弁護士法人ロータス法律事務所は、任意整理や過払い金請求に特化した法律事務所で、費用が安いのも特徴的です。

相談は何度でも無料で、全国から受付OK。これまでの受任実績は7,000件を超えており実績も十分です。

近くに相談できる弁護士がいない人は利用してみるといいでしょう。家族や職場に内緒で解決に導いてくれます。

問い合わせは土日でも可能なので、平日に時間を取れない人でも安心です。WEBサイトの無料フォームから匿名で相談できますよ。

③弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所（旧名：名村法律事務所）は、債務整理や過払い金請求を強みとした法律事務所です。

過払い金請求について着手金が不要で、必要な経費は5千円ほど。基本的に成功報酬のみとなっており、良心的な価格設定です。

債務整理の法律相談は何度でも無料。女性専用の窓口を設けているため、男性と話すのが怖い人でも安心感があります。

25年の実績があり、相談件数は2,000件以上。東大法学部卒の優秀な弁護士に日本全国から0円で相談可能です。

相談時は匿名でも構いません。WEBから必要事項を記入して、無料相談しましょう。

④弁護士法人・響

弁護士法人・響は、多彩な専門性を持つ弁護士が揃い、債務整理や過払い金に関する包括的な解決策を提供する法律事務所です。

全国6ヶ所に拠点を有し、30名上の弁護士が所属するほか、税理士法人・行政書士法人・社会保険労務士法人・調査会社（探偵）とグループを組んで活動をしています。

テレビ・ドラマの法律監修など、メディアでも活躍。真摯に向き合う姿勢に定評があり、丁寧なカウンセリングで最適な解決策を提供してくれます。

相談料は無料で、24時間いつでも（年中無休）相談可能です。匿名で分かる減額診断では、1分でどれくらいの借金が減るか調べられます。

⑤司法書士法人はたの法務事務所

司法書士法人はたの法務事務所は、開業40年を迎える大手司法書士事務所です。債務整理に強みを持っており20万件以上もの相談実績があります。

着手金はかからず、過払い調査は0円。また、成功報酬の支払いは分割払いでもOKです。

債務者の負担を限りなく減らしており、優しさが伝わります。司法書士歴は27年以上で満足度は95.2%超え、実績も十分です。

借金の催促を今すぐ止めたい人、リボ払いや後払い決済などでお困りの人は、はたの法務事務所に相談するといいでしょう。

⑥アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、多くの実績と経験を持つ弁護士が所属する法律事務所です。

債務整理の問題を完済するまでサポート。迅速な解決策を提供するだけでなく、相談に対して丁寧に分かりやすく対応してくれるため信頼を得ています。

2007年6月の開業以来、15年を超える実績あり。女性専用ダイヤルを設けたり、進捗状況をWEBで管理できる仕組みにしているなど、きめ細かい対応が特徴的です。

コストパフォーマンスに優れた費用も魅力的で、初回相談料は無料。分割払いも対応しています。

無料の減額診断では、3つの質問でどれくらいの借金が減るのか分かりますよ。

⑦司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループは、全国7ヶ所に拠点を持つ司法書士法人です。債務整理を中心に業務を行っており、複雑な借金問題でも解決に導いてくれます。

従業員は合計で200名を超えますが、所属している司法書士に懲戒歴などはなく安心して申し込めます。相談料はいつでも0円で、完済までサポート。

郵送物や電話の時間帯など配慮してくれるため、会社や家族にバレる心配がありません。

受付は、年中無休で24時間対応してくれます。キャッシングの返済に困っている人や2社以上の借り入れがあって借金が減らない人など相談するといいでしょう。

利息が高くて、いつ完済できるか分からない人も解決に導いてくれます。

⑧弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エース（旧名：天音総合法律事務所）は、債務整理問題に対して非常に定評のある法律事務所です。

法律のプロが任意整理・個人再生・自己破産などを徹底サポート。300万円以上の借金が0円になった相談者もおり、実績は十分です。

相談料は0円でWEBからすぐに問い合わせが可能。全国から24時間365日受け付けています。

費用相場も初期費用が無料で他社より安くなっています。

相談実績は17万件を超えており、債務整理に強い弁護士が在籍。過払い金請求は着手金が0円となっており、費用を最小限に抑えたうえで債務整理のプロに解決してもらえます。

⑨イージス法律事務所

年間1,500件以上の解決実績を誇るイージス法律事務所。法テラス出身の弁護士も在籍しており、債務整理に関するプロのアドバイスを初回無料で相談できます。

家族や会社にバレない配慮も徹底しており、過払い金調査や書類作成など親身になって対応してくれます。各種費用のお支払いは、分割払い対応です。

イージス法律事務所に問い合わせてみたい人は、無料でできる借金の減額診断を受けてみましょう。最短30秒でどれくらいの借金が減るのか分かります。

返済が中々は減らないとお悩みの方や滞納している人も、診断を受けてみることをおすすめします。

⑩新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所は、債務整理・借金問題に注力している事務所です。任意整理の着手金・報酬金ともに安いのが特徴といえます。

相談無料で分割払いに対応、また着手金・報酬金は金融会社1社につき1.1万円からと業界内では破格の設定です。

任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、親身になってサポートしてくれるのが強み。事務所は新大阪駅の側に構えていますが、全国から相談可能です。

月々の返済額を今すぐ減らしたい人や家族や職場に内緒で借金を完済したい人は、新大阪法務司法書士事務所を頼るといいでしょう。

まとめ

債務整理は、借金を整理するための手続きです。返済に困っている人やお金の問題を抱えている人にとって、債務整理は一つの道となることがあります。

債務整理にはいくつかの種類があり、任意整理や個人再生、自己破産、特定調停、過払い金請求などがあります。

それぞれの方法には特徴やメリット・デメリットがありますので、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

手続きの流れは、専門家（弁護士や司法書士）との相談や必要な書類の準備、手続きの申し立て、債務の整理・返済計画の作成などが含まれます。

債務整理を行う際には、専門家のアドバイスを受けながら進めることが大切です。債務整理を通じて、借金問題からの解放を目指しましょう。